Пошел в отказ: что делать, если банк не дал ипотеку

Как переубедить финансовую организацию и всё-таки получить жилищный кредит

Вы уже мечтаете, как переедете в собственную квартиру и будете жить там долго и счастливо, но вдруг банк отказывает вам в ипотеке. Причиной может быть плохая кредитная история, небольшой доход либо наличие других задолженностей. Что сделать, чтобы переубедить финансовую организацию, читайте на N1.RU. 

Пошел в отказ: что делать, если банк не дал ипотеку

Евгению надоело платить за съёмную квартиру, поэтому он решил взять жилищный кредит и купить своё жильё. Мужчина собрал документы, подал заявку, однако в банке ему вдруг отказали. Причина — плохая кредитная история: в прошлом Евгений просрочил выплату долгов на несколько месяцев. Он нашёл в интернете компанию, которая занимается «исправлением кредитной истории», заплатил комиссию и стал ждать результатов работы специалистов. Однако и это не принесло успеха: из банка снова пришёл отказ, а компания не предприняла больше никаких действий. Что нужно сделать Евгению, чтобы исправить ситуацию?


«Сразу скажу: если вам уже отказали в ипотеке, тут же обращаться в тот же банк — плохая идея. Вам откажут с 99 % гарантией. Средний период, после которого стоит подавать новую заявку в одну и ту же кредитную организацию, — два-три месяца. Кстати, если продолжать это делать настойчиво с небольшими перерывами, меняя данные, можно ещё и ухудшить ситуацию. Во-первых, вы попадёте в категорию заёмщиков, «отчаянно нуждающихся в деньгах». Таких клиентов банки традиционно не любят. Во-вторых, создастся впечатление, что вы пытаетесь обмануть организацию», — говорит Давид Шарковский, финансовый консультант компании Financer.

Пошел в отказ: что делать, если банк не дал ипотеку

Если деньги нужны срочно 


Попробуйте обратиться в другой банк, но перед этим соберите максимальное количество документов, доказывающих вашу благонадёжность и финансовую состоятельность.


1) Водительские права и документы на машину — если у вас есть деньги на собственный автомобиль, вы точно не бедствуете. 

2) Загранпаспорт (желательно с отметками о поездках) — если есть деньги на путешествия, у вас явно не критическая финансовая ситуация. 

3) Документы о недвижимости — если есть дача или другая квартира. 

4) Справки о доходах — если есть подработки, прикладывайте информацию и о них. 

5) Документы созаёмщика — сейчас можно оформить ипотеку не только на законного супруга, но и на партнёра, с которым вы живёте в гражданском браке. Это сразу повысит месячный доход, который оценивается банком, и шанс на одобрение сильно вырастет.


Как снизить риск отказа


Помимо очевидных советов вроде «не пытайтесь сообщать заведомо ложную информацию» и «не подавайте заявки в десять банков сразу», есть и несколько других нюансов.


Если вы покупаете квартиру в новостройке, во-первых, посмотрите, с какими банками сотрудничает застройщик. Нередко эти организации сами финансировали строительство либо являются партнёрами. Они больше доверяют девелоперу и больше заинтересованы в том, чтобы вы купили именно эту квартиру. Во-вторых, изучите акции и спецпредложения. Возможно, стоит выбрать квартиру дешевле, а значит — подать заявку на меньшую сумму. Это тоже может положительно повлиять на решение банка.

Пошел в отказ: что делать, если банк не дал ипотеку

Если вы покупаете квартиру на вторичном рынке, изучите спецпредложения банков: материнский капитал, помощь молодым семьям и так далее. Сейчас существует множество программ, по которым заявки одобряются чаще, потому что банки заинтересованы продвигать эти продукты. Кроме того, посмотрите, с какими банками сотрудничает застройщик. Нередко эти организации сами финансировали строительство либо являются партнёрами. Они больше доверяют девелоперу и больше заинтересованы в том, чтобы вы купили именно эту квартиру.


Если у вас есть время


Иногда банк может отказать по неочевидным причинам, поэтому попробуйте улучшить свой «портрет заёмщика». Причём для этого не потребуется работать в три смены и уж тем более пользоваться услугами сомнительных специалистов:


1) проверьте кредитную историю — если вы уже брали кредиты, возможно, банк несвоевременно подал информацию об их погашении и вы числитесь в данных Бюро кредитных историй как должник. Кроме того, за последнее время возросло число афер с кредитами, и не исключено, что кто-то успел получить заём на ваше имя; 

2) проверьте кредитный рейтинг — у банка есть своя скорринг-система, которая оценивает, своевременно ли вы погашали предыдущие займы и насколько надёжным заёмщиком являетесь в принципе. На это влияют многие параметры — вплоть до региона проживания; 

3) погасите все долги — да-да, и ЖКХ, и штрафы, и налоги. Банки не слишком доверяют клиентам, которые не могут своевременно вносить квартплату; 

4) съездите отдохнуть — лишний «штамп» в загранпаспорте может неплохо улучшить ситуацию;

5) погасите имеющиеся займы — возможно, банк считает, что у вас уже слишком много кредитов, чтобы выдавать новый, да ещё и на крупную сумму; 

6) сформируйте кредитную историю — если до этого вы никогда не брали займы, возможно, стоит оформить потребительский на небольшую сумму или завести кредитную карту и регулярно ею пользоваться. Создайте себе репутацию. Как показывает практика, клиентам без истории получить заём часто даже сложнее, чем тем, у кого репутация была подпорчена просрочками.

Пошел в отказ: что делать, если банк не дал ипотеку

«Если вам не удаётся самостоятельно договориться с финансовой организацией, можно прибегнуть к услугам ипотечного брокера — профессионального посредника между банками и заёмщиками. Он не только поможет подобрать оптимальные условия кредитования, но и за вас договорится с банками и финансовыми организациями об оптимальных условиях и даже персональных скидках. Однако за свою работу брокер попросит процент от одобренной суммы кредита», — говорит частнопрактикующий юрист Марина Ерохина.


В конце концов, если вам отказали в одном банке, не стоит опускать руки, обратитесь в другой. По официальным данным ЦБ РФ, в 2019 году числится 358 кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты в России. Согласитесь, это немало. Поэтому чем больше заявок на кредит вы оставите, тем выше вероятность их одобрения.

Дарина Муханова
Фото: N1.RU, depositphotos.com